中國(guó)民間借貸演變史

         民間借貸與銀行信貸可以說是一對(duì)影子兄弟，也有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法顧及的補(bǔ)給。

        近期，從中央到地方，隨著一系列涉及民間借貸的法規(guī)出臺(tái)，相關(guān)行業(yè)人士普遍認(rèn)為，中國(guó)的民間借貸領(lǐng)域?qū)?huì)開啟一場(chǎng)巨變。

        對(duì)此，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道私人銀行周刊將從法規(guī)演變史、區(qū)域樣本、民間借貸經(jīng)典案例等多方面多維度深入調(diào)查，通過系列報(bào)道呈現(xiàn)這一領(lǐng)域變遷的解析，從與產(chǎn)業(yè)鏈的勾連到行業(yè)一些關(guān)鍵環(huán)節(jié)的肌理與細(xì)節(jié)。


        近期，一系列涉及到民間借貸的法規(guī)出臺(tái)。

        全國(guó)層面，5月28日，十三屆全國(guó)人大三次會(huì)議表決通過了《中華人民共和國(guó)民法典》將于2021年1月1日起正式施行。其中，涉及到民間借貸的規(guī)定是，禁止了高利貸，也禁止了"砍頭息"，即借款利息不得預(yù)先在本金中扣除。

        地方層面，近期發(fā)布的《浙江省地方金融條例》也涉及到民間借貸。

        5月15日，浙江省第十三屆人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第二十一次會(huì)議通過《浙江省地方金融條例》（下稱"浙江條例"），自2020年8月1日起施行。浙江條例第18條和第19條，都涉及民間借貸。

        主要內(nèi)容包括：?jiǎn)喂P借款金額或者向同一出借人累計(jì)借款金額達(dá)到300萬元以上，借款本息余額達(dá)到1000萬元以上，或累計(jì)向30人以上特定對(duì)象借款，具有上述3種情形之一的，借款人應(yīng)當(dāng)自合同簽訂之日起15日內(nèi)，將合同副本和借款交付憑證報(bào)送設(shè)區(qū)的市地方金融工作部門或者其委托的民間融資公共服務(wù)機(jī)構(gòu)備案。

        有近20年催收經(jīng)驗(yàn)的債務(wù)問題專家樓克佳6月10日對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，在中國(guó)綿延數(shù)千年之久的民間借貸行業(yè)可能會(huì)逐漸勢(shì)微，主要是因?yàn)閮筛邇刹堪l(fā)布的《放貸意見》的一系列限制和相關(guān)的法律風(fēng)險(xiǎn)。

民間借貸進(jìn)化簡(jiǎn)史

        上海第一批職業(yè)民間借貸人的出現(xiàn)大約在2002-2003年。以前民間借貸就一個(gè)借條，2002年開始房地產(chǎn)可以辦它項(xiàng)權(quán)利證，抵押給個(gè)人，加之做生意的需求變多，涌現(xiàn)了一大批民間職業(yè)放貸人。

        "上海最早的職業(yè)民間放貸人大部分是原來做鋼貿(mào)和做工程的以及有閑錢的老板。一般都是用自有資金放貸的，通常文化素質(zhì)不高，但膽子大，都是改革開放以來第一批做生意的人，當(dāng)時(shí)大概50歲出頭，用上海話來說都是'老糨糊'了。"

        樓克佳介紹，他們通常是借錢給朋友、同行或是職業(yè)中介機(jī)構(gòu)介紹過來的客戶，兩到三分息，那時(shí)用抵押物貸款少，大概只占30%，純信用貸款占到70%。


        早期的壞賬相對(duì)較少，因?yàn)槟菚r(shí)債務(wù)人相對(duì)老實(shí)，而債權(quán)人都是"狠角色"，畢竟民間放貸還是偏門生意。

        第一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)出現(xiàn)在2007年到2008年，全球金融危機(jī)波及國(guó)內(nèi)，民間借貸糾紛增多，企業(yè)的資金鏈條斷裂甚至一度引起部分地區(qū)的區(qū)域性金融不穩(wěn)定。

        這個(gè)時(shí)期在民間借貸一直很活躍的浙江出了舉國(guó)矚目的"吳英案"，從吳英身陷囹圄至今已經(jīng)有13年，同時(shí)她被判集資詐騙罪的爭(zhēng)議持續(xù)至今。其時(shí)輿論所關(guān)注的焦點(diǎn)是，中國(guó)自古有之的民間借貸行為，真的需要用死亡來懲罰嗎？

        吳英的罪與罰、生與死，不僅關(guān)乎她一個(gè)人，吳英案最終得以死緩的判決，從某種程度來說也影響了中國(guó)民間借貸行業(yè)的走向，比如，推動(dòng)了廢除集資詐騙罪的死刑上限。

        2008年到2012年之間，民間借貸異常繁榮，"除了吳英這樣借錢去投資的，還有專門賺利差的資金掮客，借過來是兩分息，借出去三分四分息。這時(shí)壞賬就已經(jīng)比較多了，很多人在這個(gè)階段就破產(chǎn)了。"樓克佳說。

非法放貸入刑的三個(gè)關(guān)鍵

        第二個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)出現(xiàn)在2019年10月21日，兩高兩部（最高人民法院 最高人民檢察院 公安部 司法部）印發(fā)的《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》（以下簡(jiǎn)稱：《放貸意見》）正式實(shí)施。


        《放貸意見》規(guī)定，從2019年10月21日起，兩年內(nèi)向不特定的人放貸10次以上，并且以超過36%的年利率放貸的，符合以下情形之一的，以非法經(jīng)營(yíng)者追究刑事責(zé)任：

（一）個(gè)人非法放貸數(shù)額累計(jì)在200萬元以上的，單位非法放貸數(shù)額累計(jì)在1000萬元以上的；
（二）個(gè)人違法所得數(shù)額累計(jì)在80萬元以上的，單位違法所得數(shù)額累計(jì)在400萬元以上的；
（三）個(gè)人非法放貸對(duì)象累計(jì)在50人以上的，單位非法放貸對(duì)象累計(jì)在150人以上的；
（四）造成借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等嚴(yán)重后果的。

        中國(guó)銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯6月10日對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示：

        從兩高兩部《放貸意見》來看，認(rèn)定"非法放貸行為"的定義是：違反國(guó)家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營(yíng)范圍，以營(yíng)利為目的，經(jīng)常性地向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款，擾亂金融秩序，情節(jié)嚴(yán)重的行為。

        其中的關(guān)鍵點(diǎn)有三個(gè)，首先是必須違反國(guó)家規(guī)定。但這里面指的是國(guó)家明文規(guī)定的法律、法規(guī)，不包括各部委的規(guī)章，更不包括地方金融監(jiān)管部門的規(guī)范性法律文件等。

        所以，能夠合法從事放貸業(yè)務(wù)的必須經(jīng)過金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)，各省市金融辦批復(fù)的小貸公司放貸資質(zhì)，實(shí)踐中也予以承認(rèn)，可以總結(jié)為：放貸需持牌，未持牌或超越范圍放貸者，有入刑風(fēng)險(xiǎn)。

        第二個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)是向"不特定對(duì)象"放貸。

        第三個(gè)事實(shí)年化利率超過36%也是決定是否入刑的必要條件。高利貸入刑的一個(gè)重要?dú)v史機(jī)緣就是"714高炮"（高利息的現(xiàn)金貸），經(jīng)過央視對(duì)714高炮的報(bào)道，讓監(jiān)管看到社會(huì)危害性積聚。

        在最高法的《放貸意見》發(fā)布不久，人民法院報(bào)就刊登了《<放貸意見>的理解與適用》，其中舉例稱，"行為人2年內(nèi)共向不特定多人以借款名義出借資金10次，但只有9次實(shí)際利率超過36%，還有1次未超過，則其行為不符合放貸意見的標(biāo)準(zhǔn)"。

        "由此，我們可以看出：無論放貸次數(shù)多少，只要沒超過36%這個(gè)自然債務(wù)的上限，我國(guó)法律還是容忍的。"肖颯表示。

        關(guān)于實(shí)際利率的具體計(jì)算方法，《<放貸意見>的理解與適用》也給出了一個(gè)具體例子，"非法放貸行為人在單次非法放貸活動(dòng)中實(shí)際出借本金1000萬元，借期1年，同時(shí)與借款人約定，除按年利率24%還本付息之外，還需要支付180萬元的管理費(fèi)……應(yīng)當(dāng)以本金1000萬為基數(shù)，將240萬元約定利息和180萬元管理費(fèi)一并計(jì)入，該次行為的實(shí)際年利率為42%"。

        這表示，不僅"管理費(fèi)"要納入其中，其他各種費(fèi)用比如介紹費(fèi)、咨詢費(fèi)、逾期利息、違約金，還有"砍頭息"等，都要計(jì)算在實(shí)際利率之內(nèi)。

(作者：包慧 編輯：李伊琳）